各位PPT大神好： 小弟台中人，今年32歲，是一位白手起家的自接案裝潢木工師傅。目前自己出來獨立接案 大約兩年了。 因為家裡包袱比較大（有房貸，一隻嫩嬰，老婆生完後專職顧小孩沒工作，未來也打算全 職帶孩子，且今年10月底第二胎準備出生）。 目前靠我一個人撐起全家，每天就是案子一個接一個拼命做。因為不敢請人、怕周轉不靈 ，也怕案子做太快後面接不上，所以目前都是自己一人施工。也因為生活開銷大，目前個 人存款一直卡在 30-50 萬以內無法突破。 暫時不打算申請工程行號，因為大案量還不夠穩定，金額也不夠大。 【目前收入與資產金流狀況】 1 個人收入： 一個月平均大概15-20多，每月大約有 3-4 筆、平均單筆 4 萬 ~ 6 萬元 的工程款，是由業主（一般住宅散客）直接匯款轉帳到我個人銀行帳戶（月總流動約 15- 20 萬）。 2 目前房產： 登記在老婆名下，原房貸也是老婆名義。但老婆目前及未來皆無收入。 希望幾年後有機會換房或買第二間的計畫。二寶10月就要出生了，很怕資金越來越吃緊， 希望未來可以減輕金錢的壓力，早日脫離為錢憂愁的日子，如果可以靠雙手脫離貧困翻轉 為富一代，未來或許也能有能力去幫助一些弱勢家庭！ 想請教各位前輩與銀行專家以下三個核心問題： 1. 有哪些對自營商友善的金流往來的銀行 目前主要是用國泰世華，但聽說國泰這種大銀行對我們這種無薪轉、自己存匯的自營商系 統審查非常硬。 請問台中的學長或自營商前輩，有沒有推薦哪幾家銀行（例如玉山、永豐、或是公股的合 庫土銀）對**「工會投保、自營無行號、無薪轉代碼」**的自雇者房貸審查最彈性、最友 善？ 2. 如何培養個人金流，銀行才會認可 在不開工程行的前提下，我該如何善用每個月業主匯進來的這 3-4 筆工程款，向銀行證 明我的實際還款能力？ 如果我自己固定在每個月特定日期，把錢集中轉到某個特定帳戶，並備註「薪資」或「工 程款」，在五年後申請貸款時，銀行審查員會認可嗎？有沒有什麼 ACH 自動扣款或其他 實務上的養信用大招？ 3. 未來舊屋轉貸增貸，買第二間的操作可行性 因為目前房子在老婆名下，她未來幾年都不會工作（無收入證明）。 在風險控制得當的情況下，幾年後如果我想把目前這間房子的殘值**「轉貸、增貸」出來 當作第二間的頭期款，在「屋主完全無收入」的情況下，是否可以由我（有養金流的老公 ）擔任「財力保證人」或「共同借款人」**來向銀行成功申貸增貸？這樣的操作在實務上 銀行接受度高嗎？ 字多，感謝各位房版大神耐心的閱讀，還請不吝指點迷津，感激不盡！ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.217.134.119 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1779506876.A.991.html ※ 編輯: s1323403 (49.217.134.119 臺灣), 05/23/2026 11:32:35 ※ 編輯: s1323403 (49.217.133.224 臺灣), 05/23/2026 12:03:01